pravoПравоприменениеLaw Enforcement Review2542-15142658-4050Dostoevsky Omsk State University10.52468/2542-1514.2023.7(1).103-112pravo-761Research ArticleПРИМЕНЕНИЕ НОРМ ПРАВА ОРГАНАМИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВЛАСТИTHE LAW ENFORCEMENT BY PUBLIC AUTHORITIESОтветственность за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов): современное состояние и перспективы совершенствованияLiability for illegal execution of activities on provision of consumer credit (loans): current status and perspectives for improvementhttps://orcid.org/0000-0003-2445-2231СкрипченкоН. Ю.SkripchenkoN. Yu.

Скрипченко Нина Юрьевна – доктор юридических наук, профессор кафедры уголовного права и уголовного процесса.

163002, Архангельск, наб. Северной Двины, 17

Nina Yu. Skripchenko – Doctor of Law, Professor, Department of Criminal Law and Procedure Northern (Arctic) Federal University named after M.V. Lomonosov.

17, Severnoi Dviny nab., Arkhangelsk, 163002

n.skripchenko@narfu.ruСеверный (Арктический) федеральный университет им. М.В. ЛомоносоваRussian Federation20232203202371103112Copyright © Скрипченко Н.Ю., 20232023Скрипченко Н.Ю.Skripchenko N.Y.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://enforcement.omsu.ru/jour/article/view/761

Проводится анализ действующих норм, предусматривающих ответственность за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), позволяющий выявить технико-юридические изъяны в содержании ст. 14.56 Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ) и закрепленной в 2021 г. ст. 1715 Уголовного кодекса (УК) РФ. Через выявление проблем, возникающих при реализации ст. 14.56 КоАП РФ на практике, обосновываются предложения по реформированию указанной нормы и изменению подхода к определению момента окончания закрепленного в ней деяния. Аргументируется потребность внесения изменений в ст. 1715 УК РФ, реализация которых обеспечит эффективное противодействие деятельности нелегальных участников финансового рынка.

Consumer lending services are among the most demanded in the financial market. The high socio-economic significance of the activities of entities providing consumer loans is increasing in the context of regional imbalances in the implementation of banking services and the focus of credit institutions on clients with a certain income and stable income. Solving the problems of the availability of financial services for citizens living in small settlements, as well as persons who cannot receive funds from credit institutions due to low income, negative credit history, lack of collateral, microcredit organizations increase the purchasing power of the population, maintain the standard of living socially vulnerable citizens, stimulate the country's economy, involving (through investment) low-income strata in economic processes, making tax payments. The increased requirements for professional lenders determined the expansion of the illegal financial services sector, supported by high consumer demand. In order to counteract the illegal activities of illegal creditors and protect the interests of consumers of credit services, the legislator established administrative and criminal liability.

The analysis of the current norms, which provide for liability for illegal activities for the provision of consumer loans (loans), carried out in the course of the study, made it possible to identify technical and legal flaws in the content of Art. 14.56 of the Administrative Code and enshrined in 2021 Art. 171.5 of the Criminal Code.

Having identified the problems arising in the implementation of Art. 14.56 of the Administrative Code in practice, the author proposes to exclude from the disposition of this norm the signs that specify the subject of an administrative offense (legal entity, individual entrepreneur). The inevitability of the liability of illegal usurers will be ensured by changing the approach to determining the moment when illegal professional activities for the provision of consumer loans (Art. 14.56 of the Administrative Code) are concluded from the date of the conclusion of the consumer loan agreement on the day the creditor submits executive documents for organizing the enforcement of court decisions on the collection of the corresponding debt.

Having determined the disposition of Art. 171.5 of the Criminal Code casually, with a triple reference-blanketness, the legislator not only deviated from the rules of legal technique, but also disoriented the law enforcement officer in the content of the criminal law prohibition. The author substantiates the proposals to state Art. 171.5 of the Criminal Code in a new edition, excluding the name of the violated law and detailing the signs of the subject of the crime. As crimi-forming signs, the composition covered by Art. 171.5 of the Criminal Code, it was proposed to determine alternatively: the large size of consumer loans (loans) issued by an illegal lender (over 2 million 250 thousand rubles); administrative punishment of a person under Art. 14.56 of the Administrative Code.

Потребительский кредитпрофессиональная деятельность по предоставлению потребительских займовпредпринимательзадолженностькредитная организацияответственностьConsumer creditprofessional activity in providing consumer loansentrepreneurdebtcredit organizationa responsibilityReferencesИванова С. А. К вопросу о разработке концепции проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» / С. А. Иванова, М. В. Короткова // Банковское право. – 2018. – № 6. – С. 24–31. – DOI: 10.18572/1812-3945-2018-6-24-31.Ivanova S.A., Korotkova M.V. On the development of the concept of the bill of the Federal law on the Amendment of the Federal law on Consumer credit (loan). Bankovskoe pravo = Banking Law, 2018, no. 6, pp. 24–31. DOI: 10.18572/1812-3945-2018-6-24-31. (In Russ.).Чирков А. В. К вопросу о совершенствовании регулирования деятельности микрофинансовых организаций (в части предоставления микрозаймов «до зарплаты») / А. В. Чирков // Банковское право. – 2017. – № 6. – С. 62–72. – DOI: 10.18572/1812-3945-2017-6-62-72.Chirkov A.V. On the improvement of microfinance institution activity regulation (as related to payday microloan provision). Bankovskoe pravo = Banking Law, 2017, no. 6, pp. 62–72. DOI: 10.18572/1812-3945-2017-6-62-72. (In Russ.).Чирков А. В. Правовое регулирование преддоговорных отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком / А. В. Чирков // Актуальные проблемы российского права. – 2017. – № 7. – С. 49–58. – DOI: 10.17803/1994-1471.2017.80.7.049-058.Chirkov A.V. Legal regulation of precontractual relations between the micro-finance organization and the borrower. Aktual'nye problemy rossiiskogo prava = Actual Problems of Russian Law, 2017, no. 7, pp. 49–58. DOI: 10.17803/1994-1471.2017.80.7.049-058. (In Russ.).Чирков А. В. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций : моногр. / А. В. Чирков. – М. : Проспект, 2018. – 176 с.Chirkov A.V. Peculiarities of legal regulation of microfinance activities of microfinance organizations, Monograph. Moscow, Prospekt Publ., 2018. 176 p. (In Russ.).Schmidt R. H. Microfinance, Commercialization and Ethics / R. H. Schmidt // Poverty & Public Policy. – 2010. – Vol. 2, no. 1. – P. 99–137.Schmidt R.H. Microfinance, Commercialization and Ethics. Poverty & Public Policy, 2010, vol. 2, no. 1, pp. 99–137.Pedrini M. Rethinking microfinance for developed countries / M. Pedrini, V. Bramanti, M. Minciullo, L. M. Ferri // Journal of International Development. – 2016. – No. 28. – P. 281–302.Pedrini M., Bramanti V., Minciullo M., Ferri L.M. Rethinking microfinance for developed countries. Journal of International Development, 2016, no. 28, pp. 281–302.Hermes N. Does microfinance affect income inequality? / N. Hermes // Applied Economics. – 2014. – Vol. 46, no. 9. – P. 1021–1034.Hermes N. Does microfinance affect income inequality? Applied Economics, 2014, vol. 46, no. 9, pp. 1021–1034.Banks M. 'In a perfect world it would be great if they didn't exist': How Australians experience payday loans / M. Banks, G. Marston, R. Russell, H. Karger // International Journal of Social Welfare. – 2015. – № 24. – P. 31–47.Banks M., Marston G., Russell R., Karger H. 'In a perfect world it would be great if they didn't exist': How Australians experience payday loans. International Journal of Social Welfare, 2015, no. 24, pp. 31–47.Koku P. S. Do payday loans help the working poor? / P. S. Koku, Sh. Jagpal // International Journal of Bank Marketing. – 2015. – Vol. 33. – Р. 592–604.Koku P.S., Jagpal Sh. Do payday loans help the working poor? International Journal of Bank Marketing, 2015, vol. 33, pp. 592–604.Рыжановская Л. Ю. Социальная и финансовая составляющие микрофинансовой деятельности: выявление рисков / Л. Ю. Рыжановская // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. – 2013. – № 3 (17). – С. 5–16.Ryzhanovskaya L.Yu. Social and financial components of microfinance activity: identifying the risks. Finansovyi zhurnal = Financial journal, 2013, no. 3 (17), pp. 5–16. (In Russ.).Лаутс Е. Б. Микрофинансовые организации vs небанковские депозитно-кредитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: правовые средства развития / Е. Б. Лаутс // Банковское право. – 2016. – № 5. – С. 19–26.Lauts E.B. Microfinance organizations vs non-bank depositary and credit organizations as subjects of financial market and bank services market: legal means of development. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2016, no. 5, pp. 19–26. (In Russ.).Баишев Р. Ж. Правовое регулирование потребительского кредитования в государствах ЕАЭС / Р. Ж. Баишев // Право. Журнал Высшей школы экономики. – 2021. – № 1. – С. 218–243. – DOI: 10.17323/2072-8166.2021.1.218.243.Baishev R.Zh. Consumer Credit Regulation in the EAEU States. Pravo. Zhurnal Vysshei shkoly ekonomiki = Law. Journal of the Higher School of Economics, 2021, no. 1, pp. 218–243. DOI: 10.17323/2072-8166.2021.1.218.243. (In Russ.).Иванов О. М. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» : науч.-практ. (постат.) / О. М. Иванов, М. А. Щербакова. – М. : Статут, 2014. – 767 с.Ivanov O.M., Scherbakova M.A. Commentary on the Federal Law "On consumer credit (loan)", scientific and practical (article-by-article). Moscow, Statut Publ., 2014. 767 p. (In Russ.).Казакова Е. Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития / Е. Б. Казакова // Lex russica. – 2016. – № 7 (116) – С. 86–95. – DOI: 10.17803/1729-5920.2016.116.7.048-058.Kazakova E.B. Consumer Lending: Current Conditions, Problems and Perspectives of Development. Lex russica, 2016, no. 7 (116), pp. 86–95. DOI: 10.17803/1729-5920.2016.116.7.048-058. (In Russ.).Хабаров С. А. Законодательные новеллы и регулирование профессиональной деятельности на рынке финансовых инструментов / С. А. Хабаров // Право и экономика. – 2016. – № 3. – С. 62–66.Khabarov S.A. Legislation novelties and regulation of professional activities on the financial instruments market. Pravo i ekonomika, 2016, no. 3, pp. 62–66. (In Russ.).Михеева И. Е. Недобросовестные практики страхования при потребительском кредитовании / И. Е. Михеева // Банковское право. – 2020. – № 4. – С. 37–43. – DOI: 10.18572/1812-3945-2020-4-37-43.Mikheeva I.E. Unfair insurance practices in consumer lending. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2020, no. 4, pp. 37–43. DOI: 10.18572/1812-3945-2020-4-37-43. (In Russ.).Богданова Е. Е. Понятие и содержание права кредитора на защиту / Е. Е. Богданова // Lex russica. – 2018. – № 2. – С. 57–64. – DOI: 10.17803/1729-5920.2018.135.2.057-064.Bogdanova E.E. The concept and essence of the creditor's rights to protection. Lex russica, 2018, no. 2, pp. 57–64. DOI: 10.17803/1729-5920.2018.135.2.057-064. (In Russ.).Дедюева М. В. Проблемные вопросы применения размера процентной ставки по договору о потребительском кредитовании в судебной практике / М. В. Дедюева // Российская юстиция. – 2020. – № 9. – С. 47–49.Dedyueva M.V. Problematic issues of applying the interest rate under a consumer credit agreement in court practice. Rossiiskaya yustitsiya = Russian Justitia, 2020, no. 9, pp. 47–49. (In Russ.).Иванов О. М. Поиск баланса интересов при регулировании банковских сделок: проблемы законотворческого процесса / О. М. Иванов // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. – 2016. – № 8. – С. 102–121.Ivanov O.M. Searching for balance of interests in the regulation of banking transactions: problems of the lawmaking process. Vestnik ekonomicheskogo pravosudiya Rossiiskoi Federatsii, 2016, no. 8, pp. 102–121. (In Russ.).Пыхтин С. В. Проблемы легитимации лиц, осуществляющих систематическую выдачу денежных займов / С. В. Пыхтин // Банковское право. – 2018. – № 4. – С. 18–24. – DOI: 10.18572/1812-3945-2018-4-18-24.Pykhtin S.V. Issues of legitimation of persons systematically granting money loans. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2018, no. 4, pp. 18–24. DOI: 10.18572/1812-3945-2018-4-18-24. (In Russ.).Хусяйнова С. Г. О состоянии законности в сфере микрокредитования / С. Г. Хусяйнова, А. А. Воронцов // Российская юстиция. – 2019. – № 10. – С. 53–55.Khusainova S.G., Vorontsov A.A. On the state of law in the field of microcredit. Rossiiskaya yustitsiya = Russian Justitia, 2019, no. 10, pp. 53–55. (In Russ.)..Балакшин В. С. Прокурор и административная юрисдикция / В. С. Балакшин, Д. В. Осинцев // Законность. – 2019. – № 1. – С. 30–34.Balakshin V.S., Osintsev D.V. The Prosecutor and Administrative Jurisdiction. Zakonnost', 2019, no. 1, pp. 30–34. (In Russ.).Скрипченко Н. Ю. Уголовная ответственность за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов): анализ законодательных новелл / Н. Ю. Скрипченко // Банковское право. – 2022. – № 1. – С. 72–77. – DOI: 10.18572/1812-3945-2022-1-72-77.Skripchenko N.Yu. Criminal liability for illegal activities aimed at the issue of consumer credits (loans): an analysis of legislative novelties. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2022, no. 1, pp. 72–77. DOI: 10.18572/1812-3945-2022-1-72-77. (In Russ.).Гладких В. И. Уголовно-правовая защита общественных отношений в сфере кредитования / В. И. Гладких, П. Н. Сбирунов // Безопасность бизнеса. – 2019. – № 4. – С. 37–44.Gladkikh V.I., Sbirunov P.N. Criminal Law Protection of Public Relationship in Lending. Bezopasnost' biznesa = Business Security, 2019, no. 4, pp. 37–44. (In Russ.).Гардалоев А. С. О конкуренции положений ст. 172 и 171.5 УК РФ и особенностях их правоприменения / А. С. Гардалоев // Банковское право. – 2022. – № 6. – С. 49–55.Gardaloev A.S. On the conflict between provisions of articles 172 and 171.5 of the Criminal Code of the Russian Federation and special aspects of law enforcement. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2022, no. 6, pp. 49–55. (In Russ.).Краснов Ю. К. Юридическая техника : учеб. / Ю. К. Краснов, В. В. Надвикова, В. И. Шкатулла – М. : Юстицинформ, 2014. – 356 с.Krasnov Yu.K., Nadvikova V.V., Shkatulla V.I. Legal technique, textbook. Moscow, Yustitsinform Publ., 2014. 356 p. (In Russ.).Семякин М. Н. Юридическая техника в методологии цивилистического правоведения / М. Н. Семякин // Российский юридический журнал. – 2018. – № 3. – С. 101–112.Semyakin M.N. Legal technique in the methodology of civil law. Rossiiskii yuridicheskii zhurnal = Russian Juridical Journal, 2018, no. 3, pp. 101–112. (In Russ.).Баранов В. М. Ссылки (отсылки) в актах правотворчества: технико-юридические дефекты и пути преодоления их вредных последствий / В. М. Баранов // Журнал российского права. – 2022. – № 3. – С. 5–21. – DOI: 10.12737/jrl.2022.025.Baranov V.M. References in Law-Making Acts: Technical and Legal Defects and Ways to Overcome Their Harmful Consequences. Zhurnal rossiiskogo prava = Journal of Russian Law, 2022, no. 3, pp. 5–21. DOI: 10.12737/ jrl.2022.025. (In Russ.).Лопашенко Н. А. Составы преступлений с административной преюдицией – «свои среди чужих»? / Н. А. Лопашенко // Российский следователь. – 2022. – № 5. – С. 51–55. – DOI: 10.18572/1812-3783-2022-5-51-55.Lopashenko N.A. Elements of Crimes with Administrative Prejudice: “Friends among Foes”? Rossiiskii sledovatel' = Russian Investigator, 2022, no. 5, pp. 51–55. DOI: 10.18572/1812-3783-2022-5-51-55. (In Russ.).Капинус О. С. Административная преюдиция в уголовном праве: проблемы теории и практики / О. С. Капинус // Журнал российского права. – 2019. – № 6. – С. 78–86. – DOI: 10.12737/jrl.2019.6.8.Kapinus O.S. Administrative Prejudice in Criminal Law: Problems of Theory and Practice. Zhurnal rossiiskogo prava = Journal of Russian Law, 2019, no. 6, pp. 78–86. DOI: 10.12737/jrl.2019.6.8. (In Russ.).

The authors declare that there are no conflicts of interest present.